Die ERGO Baufinanzierung im Check
Die ERGO Group AG, Düsseldorf, ist mit Beitragseinnahmen von 19,2 Milliarden Euro (2021) eine der großen deutschen und europäischen Versicherungsgesellschaften. ERGO gehört zum Rückversicherungs-Konzern Munich Re, München.
Die ERGO Versicherung ist in 30 Ländern vertreten. Neben ihrem Heimatmarkt Deutschland gehören Europa und Asien zu den Kern- und Wachstumsmärkten der Versicherungsgruppe.
Für die ERGO Group arbeiten 25.000 angestellte Mitarbeiter und 9.000 hauptberufliche selbstständige Vertriebspartner (Datenstand 2021).
Die Schwerpunkte der ERGO Versicherung
Der Schwerpunkt der ERGO sind Versicherungsleistungen. Die Geschäftsstrategie der ERGO in Deutschland zielt darauf ab, im „Heimatmarkt eine umfassende Bandbreite an Versicherungen, Vorsorge und Serviceleistungen“ anzubieten.
Das Produkt Baufinanzierung scheint für die ERGO Group dagegen von eher kleiner und untergeordneter Bedeutung zu sein. Auch in der stichwortartigen ERGO-Selbstbeschreibung „Unsere Schwerpunkte – wichtige Themen“ (https://www.blog-ergo.de/) ist die Baufinanzierung nicht aufgeführt.
Hintergrund: Das Baufinanzierungsgeschäft von Versicherungen
Im Jahr 2021 erreichte das Baufinanzierungs-Neugeschäft aller Finanzinstitute in Deutschland 284 Milliarden Euro. Davon entfiel auf die Versicherungswirtschaft ein Marktanteil von lediglich 2,7 Prozent. Zum Vergleich:
- Sparkassen 31,4 Prozent,
- Genossenschaftsbanken 25,6 Prozent,
- Bausparkassen 12,7 Prozent,
- Kreditbanken 23,0 Prozent,
- Realkreditinstitute 3,4 Prozent und
- Landesbanken 1,1 Prozent.
1. Das Vertriebsnetz der ERGO Versicherung
Die ERGO Beratung und Vertrieb AG ist die Vertriebsgesellschaft der ERGO Group in Deutschland. Unter ihrem Dach arbeiten „die verschiedenen Vertriebswege der Unternehmensgruppe gemeinsam für ihre Kunden“.
Die ERGO-Versicherung vertreibt Finanzprodukte über angestellte Berater, selbstständige Vermittler, unabhängige Makler und über die Wüstenrot Bausparkasse.
- Zur ERGO Ausschließlichkeits-Organisation (siehe www.ergo.de/vermittlersuche) gehören die 9.000 hauptberuflichen Vertriebspartner des ERGO Pro-Strukturvertriebs (siehe www.ergo.de/pro). Die Standorte und Agenturen sind Deutschlandweit für Kunden und Interessenten präsent.
- Der ERGO Maklervertrieb (siehe makler.ergo.de) bietet spartenübergreifend ein breites Produkt-Portfolio an.
Laut ERGO Versicherung „können die Kunden wählen, über welchen Weg sie ERGO erreichen wollen: „Vor Ort, per Telefon oder im Internet, am Bankschalter oder über Makler.“
Die Kernkompetenz der ERGO Vertriebskanäle dürfte allerdings wohl vor allem im Bereich der Versicherungsprodukte und weniger bei Baufinanzierungen liegen.
1.1 Unklarheit: Wer ist Kreditgeber: die ERGO selbst oder ein anderer Finanzdienstleister?
Auf der Unterseite https://www.ergo.de/de/Ratgeber/zuhause/immobilienfinanzierung werden nur einige Grundsätze zur Funktionsweise einer Immobilienfinanzierung angesprochen.
Ob ERGO die Baufinanzierungen aus eigenen Mitteln vergibt oder an andere Institute vermittelt, das lässt sich aus dem Internet-Auftritt nicht klar entnehmen.
Vermutung: ERGO vermittelt Baufinanzierungen ganz überwiegend an andere Finanzdienstleister
Als „ERGO in Deutschland“ tritt die ERGO Group „in ihrem Heimatmarkt unter eigenem Namen und mit den Marken ihrer Spezialisten für Gesundheit, Rechtsschutz und Reise auf“: Die ERGO biete „eine umfassende Bandbreite an Versicherungen, Vorsorge und Dienstleistungen.“
Das Produkt Baufinanzierung wird in diesen Aufzählungen nicht genannt. Daher ist eher anzunehmen, dass Immobilienkredite nicht mit ERGO-Finanzmitteln vergeben werden, sondern lediglich eine Vermittlung an andere Finanzdienstleister erfolgt. Eine solche Vermittlung kann aber vorteilhaft für Kreditinteressenten sein, wenn der Kunden nach einem Marktweiten Vergleich die besten verfügbaren Konditionen erhält.
Ob die ERGO aber tatsächlich regelmäßig einen Vergleich zwischen den Konditionen der von ihr erwähnten „400 Finanzierungsspezialisten“ vornimmt, das lässt sich nicht explizit aus den ERGO-Webseiten nicht entnehmen. Vielmehr wird (nur) Wüstenrot als bevorzugter Partner herausgestellt.
Derzeit (Dezember 2022) weist die ERGO-Webseite nur ganz allgemein auf „rund 400 weitere Finanzierungspartner“ (neben dem „starken Partner Wüstenrot“) hin. (https://www.ergo.de/de/Produkte/Bausparen-Finanzierung/Immobilienfinanzierung)
Hintergrund: Kooperationen zwischen Finanzdienstleistern
Allgemeine Kooperationsabkommen eines Finanzdienstleisters mit anderen Finanzdienstleistern sind im Baufinanzierungsgeschäft traditionell zwar nicht unüblich. Aus der Existenz solcher Kooperationsabkommen kann aber noch nicht geschlossen werden, dass der Kunde durch umfassende Konditionsvergleiche auch tatsächlich die am Markt bestmögliche Kondition erhält.
Möglich ist durchaus, dass zunächst einmal der Finanzdienstleister ERGO von der Wahlmöglichkeit unter verschiedenen Immobilienfinanzierungs-Partnern profitiert – und jedenfalls nicht zwangsläufig auch der Baukredit-Kunde.
1.2 Ausnahme von der allgemeinen Unklarheit: Baukredite bis 50.000 Euro
Die ERGO-Versicherung hebt ausdrücklich hervor, dass Finanzierungswünsche bis zu 50.000 Euro an den „Partner“ Wüstenrot Bausparkasse weitergeleitet werden.
2. Direktkontakt und Beratungstermin
2.1 Hotline
ERGO bietet Interessenten und Kunden verschiedene Hotlines und Kontaktmöglichkeiten an. Die Abgrenzung der Hotlines voneinander ist allerdings nicht immer ganz eindeutig.
Allgemeine Hotline
Für eine telefonische Anfrage steht die gebührenfreie Hotline 0800 3746 095 bereit - 24 Stunden am Tag und sieben Tage in der Woche. Bei Anrufen aus dem Ausland lautet die (wohl nicht kostenfreie) Hotline-Nummer +49 211 477-7100. Diese allgemeine Hotline ist für alle gedacht, die „Fragen haben oder Unterstützung brauchen“.
Hotlines für Baukredit-Interessenten
Fragen an die ERGO (auch im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung) können unter der gebührenfreien Rufnummer 0800 3746 000 gestellt werden.
2.2 Kontakt mit der ERGO aufnehmen und Beratungstermin vereinbaren
Ein Beratungstermin kann auf verschiedenen Kommunikationswegen vereinbart werden:
- telefonisch unter einer der genannten Hotlines,
- online,
- per Chat,
- über Whatsapp oder
- bei Besuch eines ERGO Beraters vor Ort.
Suche nach einem ERGO-Berater in der Nähe
Wer über die Webseite https://www.ergo.de/de/Service/Vermittlersuche einen „ERGO Berater“ sucht, der gelangt über den Button „Zum Berater“ auf die Unterseite „Vermittlersuche“.
Bei Eingabe eines Ortsnamen oder einer Postleitzahl werden zunächst die im betreffenden Ort selbst ansässigen ERGO Berater mit ihren Kontaktdaten aufgelistet. Im weiteren Verlauf der Liste werden auch Berater aus dem weiteren Umfeld angezeigt – sortiert nach der Entfernung zum Ausgangsort.
Live-Chat
Auch per Chat ist die Kommunikation mit einem Berater möglich (Finanzierung/Immobilienfinanzierung/Beratung.html: Ein Button mit Chat-Symbol befindet sich unten rechts auf der Webseite). Bei Betätigung des Chat-Buttons erfolgt allerdings ein Hinweis auf den „Versicherungsexperten, der nun dem Chat zur Verfügung steht.
Es ist also fraglich, ob über den ERGO-Chat auch wirklich Baufinanzierungsexpertise abgerufen werden kann.
Whatsapp-Kontakt zu einem ERGO Berater
Einzelne ERGO Berater bieten auch die Kommunikation über Whatsapp an.
Online-Buchung eines Beratungstermins
Ein Interessent kann im Terminkalender eines online ausgewählten ERGO-Beraters online eine Terminbuchung vornehmen.
Kontaktformular
Ein Kontaktformular für Baufinanzierungsinteressenten öffnet sich aber bei Betätigung des Buttons „Berater kontaktieren“ auf der Seite https://www.ergo.de/de/Produkte/Bausparen-Finanzierung/Immobilienfinanzierung.
Gefordert werden Angaben zur Person des Interessenten, einschließlich Geburtsdatum. Nicht abgefragt werden dagegen (eigentlich doch sinnvolle) Angaben zum Finanzierungswunsch beziehungsweise zu der zu finanzierenden Immobilie.
Nach Eingabe der persönlichen Daten erscheinen die Kontaktinformationen eines regional zuständigen ERGO Beraters. Es besteht die Möglichkeit, einen Rückrufwunsch anzufordern.
2.3 ERGO-Online-Antrag zur Baufinanzierung: nicht vorhanden
Über einen Immobilienkredit-Online-Antrag, der gezielt mit einigen Baufinanzierungs-Eckdaten zur Vorabprüfung übersandt werden könnte, verfügt die ERGO nicht.
Im Online-Kontaktformular werden beim Kreditinteressenten nicht einmal Informationen zu seinem Finanzierungswunsch oder zu seinen persönlichen Einkommens- und Vermögensverhältnissen erfragt.
3. Finanzierungsrechner
Einen Finanzierungsrechner stellt die ERGO ihren Baufinanzierungs-Interessenten nicht zur Verfügung. Baukredit-Interessenten werden diesbezüglich angehalten, direkt mit einem ERGO Berater Kontakt aufzunehmen.
Tipp:
Hilfreich ist der von uns bereitgestellte tägliche Zinsvergleich, in den unter anderem die aktuellen ERGO-Konditionen für Baufinanzierungen einfließen.
4. Baufinanzierungs-Angebote über die ERGO Versicherung
Die Informationen auf der Webseite der ERGO zur Baufinanzierung sind recht allgemein gehalten. Die online vermittelten, eher spärlichen oder gar nicht vorhandenen Informationen sollen offenkundig zu einer schnellen direkten Kontaktaufnahme mit einem ERGO Berater veranlassen.
4.1 Rahmenbedingungen für eine ERGO Baufinanzierung
Als Anhaltspunkte für Struktur und Aufbau einer Baufinanzierung nennt die ERGO Versicherung folgende Soll-Regeln:
- Höhe der monatlichen Kreditraten: nicht höher als 35 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens.
- Die beim Immobilienkauf oder Immobilienneubau entstehenden Nebenkosten (nach ERGO-Einschätzung 15 bis 20 Prozent des reinen Immobilien-Erwerbspreises) sollte durch Eigenkapital abgedeckt werden.
- Zudem sollten 20 Prozent des Kaufpreises als Eigenkapital „vorhanden sein“. (Gemeint ist wohl: mindestens 20 Prozent des Kaufpreises sollen durch Eigenkapital finanziert werden.)
4.2 Finanzierungszweck und Darlehenshöhe: Worüber die ERGO keine genauen Aussagen trifft
Keine spezifischen Aussagen trifft die ERGO auf ihrer Webseite darüber,
- welche Immobilienobjekte im Einzelnen finanziert werden und welche nicht (zum Beispiel: Ein- und Zweifamilienhäuser, Eigentumswohnungen, Mehrfamilienhäuser, rein gewerbliche und gemischt genutzte Objekte) und
- wie hoch eine mögliche Darlehens-Obergrenze ist.
Allerdings spricht die ERGO auf der Webseite davon, dass sie „Wohnträume“ wahr werden lässt - und zwar anlässlich von Immobilienkäufen, (Neu-) Bauten und Modernisierungen.
Demnach finanziert die Ergo also - jedenfalls – bestimmte, wenn auch nicht näher bezeichnete Wohnimmobilien - oder vermittelt entsprechende Darlehenswünsche an Finanzierungspartner.
4.3 Merkmale einer Baufinanzierung über die ERGO Versicherung
Die ERGO Versicherung nennt Kreditinteressenten folgende Merkmale für ERGO Baufinanzierungen. Möglich sind:
- Zinsbindungsfristen bis zu 30 Jahren,
- ein bereitstellungszinsfreier Zeitraum von bis zu 12 Monaten, die Anpassung der Tilgungsrate oder des Tilgungssatzes während der Darlehenslaufzeit,
- Sondertilgungsrechte bis zu zehn Prozent jährlich,
- die Einbeziehung von Fördermitteln der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW),
- die Berücksichtigung von Fördergeldern gemäß Klimaschutzprogramm 2030,
- Forward-Darlehen mit einer Vorlaufzeit von bis zu 60 Monaten,
- Finanzierungen bis zu 50.000 Euro: über Wüstenrot ohne Grundbucheintrag.
4.4 Mögliche Darlehensarten
Die Ergo Versicherung nennt drei Darlehensarten, die über sie erhältlich sind:
- das Annuitätendarlehen, das durch eine gleichbleibende Kreditrate gekennzeichnet ist (setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen),
- das Forward-Darlehen, dem sich der aktuelle Zinssatz für bis zu 60 Monate im Voraus sichern lässt (bei notwendiger Anschlussfinanzierung) und
- das Modernisierungsdarlehen, das bei Renovierungen, Modernisierungen oder Sanierungen angeboten wird.
4.5 Darlehensprogramme von Wüstenrot – dem „starken Partner“ von ERGO
Die Ergo Versicherung verweist auf zwei von der Wüstenrot Bausparkasse angebotene Darlehensprogramme.
Wüstenrot Wohndarlehen Turbo
Modernisierungsvorhaben bis 50.000 Euro werden über das Kreditprogramm „Wohndarlehen Turbo“ von Wüstenrot abgedeckt.
- Der Verzicht auf eine Grundbucheintragung verringert die Nebenkosten.
- Die Darlehensauszahlung erfolgt innerhalb von vier bis fünf Werktagen, falls alle Unterlagen vorliegen und alle sonstigen Fragen geklärt sind.
Wüstenrot Wohndarlehen Klima
Mit dem „Wüstenrot Wohndarlehen Klima“ werden energieeffizienten Neubauten und energetische Sanierungen von Bestandsimmobilien finanziert. Zinsvorteil bei Darlehen bis 50.000 Euro:
- 0,1 %-Punkte bei Neubauten und Bestandsimmobilien,
- 0,2 %-Punkte bei Modernisierungen und Anschlussfinanzierungen.
5. ERGO Baufinanzierung: ergänzende Informationen bei einem ERGO Berater einholen
Etliche Details zur ERGO Baufinanzierung werden nicht auf den Webseiten der Versicherung veröffentlicht. Ein Baufinanzierungs-Interessent sollte jedoch gegebenenfalls einen ERGO Berater ansprechen, um weitere Informationen zu erhalten.
Insbesondere gilt dies für
- die mögliche Darlehenssumme,
- den notwendigen Eigenkapital-Einsatz (zu empfehlen ist: Nebenkosten plus 20 Prozent mit Eigenkapital finanzieren) sowie
- mögliche Gebühren und Kosten.
6. Die ERGO Werbeversprechen
Die ERGO Versicherung verspricht zum Thema Baufinanzierung
- hohe Beratungskompetenz (mit transparenter und fairer Beratung),
- eine maßgeschneiderte Finanzierung („von ERGO gemeinsam mit dem Partner Wüstenrot und rund 400 weiteren Finanzierungsspezialisten“) sowie
- Top-Konditionen für „nahezu jeden Finanzierungswunsch“.
Das Fazit der Versicherung lautet: „Bei ERGO und Wüstenrot als starkem Partner“ seien Immobilienkredit-Interessenten „gut aufgehoben.“
7. Erfahrungen und Testergebnisse
7.1 ERGO Baufinanzierung im HypoChart Ranking
HypoChart dokumentiert täglich die günstigsten Baufinanzierer je Zinsbindungsfrist aus über 400 Anbietern.
In den letzten 12 Monaten hat Ergo keine Top-Platzierungen im HypoChart Ranking erreicht.
7.2 ERGO Versicherungsgruppe
Testergebnisse und geäußerte Kundenerfahrungen beziehen sich, soweit ersichtlich, ausschließlich auf Versicherungsprodukte der ERGO Versicherung.
Von in Interesse sind in unserem Zusammenhang Bewertungen solcher Versicherungsarten, die im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung stehen können.
Risikolebensversicherung
Focus Money hat zusammen mit dem Deutschen Finanz-Service-Institut (DFSI) ERGO zum Testsieger für die beste Risikolebensversicherung im Bereich Service gekürt (Ausgabe 39/2022).
Bei einem Test der Deutschen Gesellschaft für Verbraucherstudien GmbH (DtGV) kam die ERGO nur in der Teilkategorie „Kundendienst Telefon“ auf einen guten fünften Platz (11/2020).
Gebäude- plus Hausratversicherung
Die österreichische „Gesellschaft für Verbraucherstudien GmbH“ (ÖGVS, Portal qualitätstest.at) untersuchte im Januar 2022 die „Eigenheimversicherungen“ von 17 Versicherungen. In der Einzelkategorie „Transparenz und Komfort“ gehörte die ERGO-Versicherung zu den „TOP 5“-Versicherern (Rang 4).
7.3 Wüstenrot
Gemäß einer Kundenbefragung durch das Testinstitut ServiceValue gehört Wüstenrot zu den sechs (von insgesamt 16 getesteten) Bausparkassen mit „sehr zufriedenen Kunden“.
Bausparvertrag: Möglichkeit, ein zinsgünstiges Bauspardarlehen zu erhalten
Wer einen Bausparvertrag abschließt, der kann nach Zuteilung des Vertrags ein zinsgünstiges Bauspardarlehen erhalten.
Bei einem Produkttest der Stiftung Warentest (Januar 2020) erreichte Wüstenrot mit seinem Bausparprodukt lediglich die Gesamtnote 3,6 (ausreichend). Teilbewertungen:
- Qualität des Angebots: 4,2 (ausreichend)
- Kundeninformation: 2,7 (befriedigend)
- „Begleitumstände“: 1,1 (sehr gut)
8. Zusammenfassung: die ERGO Baufinanzierung
- Der Vertrieb von Immobilienkrediten spielt bei der auf Versicherungen konzentrierten ERGO Gruppe offenbar eine eher geringe Bedeutung.
- Aus der ERGO Webseite kann nicht entnommen werden, ob die ERGO selbst Baufinanzierungen vergibt oder lediglich an andere Institute weitervermittelt.
- Die ERGO arbeitet angabegemäß mit 400 Kooperationspartnern zusammen. Unklar ist, inwieweit die ERGO unter diversen Kooperationspartnern die beste am Markt erhältliche Kondition ermittelt und auch an ihre Baufinanzierungskunden weitergibt.
- Die Online-Serviceleistungen der ERGO Versicherung für Baufinanzierungs-Interessenten sind begrenzt.
- Auf den Webseiten der ERGO Versicherung steht Baufinanzierungs-Interessenten kein Rechner zur Verfügung.
- Wer mehr als nur grundlegende Informationen zur Baufinanzierung sucht, der wird von der ERGO Webseite an einen Berater weitergeleitet.
Über den Autor
Hartmut Zimmer
Hartmut Zimmer, Jurist und langjähriger Vertriebsdirektor einer deutschen Großbank, war u. a. zuständig für den Vertrieb von Baufinanzierungen und gewerblichen Krediten. Besonders intensiv befasste er sich mit den Risiken fehlerhaft konstruierter Baufinanzierungen anlässlich der Sanierung eines umfangreichen Kreditportfolios.
Hartmut Zimmer ist Autor zahlreicher Fachartikel zu Finanzprodukten und Wirtschaftsrecht.